AI is opwindend, maar het gaat erom wat je ermee doet

Hoe wordt AI momenteel toegepast binnen Atradius en welke voordelen heeft het tot nu toe opgeleverd?

Chang: “AI is sinds 2016 een integraal onderdeel van onze toolkit. We integreren AI en Machine Learning (ML) in onze ecosystemen om meer snelheid, kwaliteit en efficiëntie te bereiken in portefeuillebeheer en kredietbesluitvorming. Deze activiteiten omvatten het automatisch binnenhalen en beoordelen van informatie uit talrijke bronnen, het herkennen van organisaties en het gebruik van Machine Learning voor het lezen van financiële overzichten. Daarnaast gebruiken we neurale netwerken en fuzzy logic om kredietbeslissingen te optimaliseren.”

De resultaten zijn indrukwekkend. “We hebben aanzienlijke efficiencyverbeteringen, productiviteitsstijgingen, verbeterde klantenservice en claimbesparingen gerealiseerd. Dit is vooral belangrijk gezien de enorme omvang van onze risicoportefeuille en de miljoenen kredietlimieten die we verwerken,” zegt Chang.

Welke uitdagingen bent u tegengekomen bij het implementeren van AI in uw bedrijf en hoe heeft u deze overwonnen?

De implementatie van AI brengt uitdagingen met zich mee die vergelijkbaar zijn met de ontwikkeling van technologische hulpmiddelen. Chang benadrukt het belang van kennis: “De eerste stap is leren. Hoewel technische kennis niet nodig is, moeten gebruikers proberen te begrijpen wat AI wel en niet kan, waar het waarschijnlijk resultaten en voordelen zal opleveren, en gebruiksscenario’s identificeren. Dit is nog steeds nieuw en spannend. Het goede nieuws is dat (Generatieve) AI breed toegankelijk is geworden op zowel consumenten- als bedrijfsniveau.”

Chang adviseert om klein te beginnen: “Een effectieve manier om uitdagingen te overwinnen is door AI-tools toe te passen op bekende processen waar je de prestaties en output kunt beoordelen. Begin klein en probeer niet meteen de wereld te veranderen!”

Chang waarschuwt ook voor de complexiteit van de AI-markt: “Kies je partners en leveranciers zorgvuldig. Er is een enorme gemeenschap van aanbieders, consultants, fintechs en experts ontstaan. AI is big business en iedereen surft mee op die golf. Hoewel AI-tools steeds generieker worden, hebben we gemerkt dat aanpassing nodig is, bijvoorbeeld in specifieke use cases, processen en gewenste gebruikerservaringen.”

Verwacht u dat AI de rol van kredietverzekeraars als Atradius zal veranderen? 

Chang is overtuigd van de blijvende relevantie van kredietverzekeraars: “De rol van kredietverzekering is om klanten te compenseren in geval van niet-betaling voor geleverde goederen of diensten. Het risico op wanbetaling neemt niet af met het gebruik van AI, zelfs als AI ons kan helpen die risico’s uitgebreider of nauwkeuriger te identificeren en te begrijpen.”

Hij benadrukt dat het uiteindelijk gaat om risicobereidheid en zakelijke behoeften: “Je bewust zijn van risico’s, bijvoorbeeld bij transacties met een koper in het Midden-Oosten, betekent niet dat betaling gegarandeerd is, en het betekent niet dat je besluit daar geen zaken te doen, vooral als de opbrengst aantrekkelijk is. Kredietverzekering geeft je bedrijf gemoedsrust voor het geval jij (en je verzekeraar) dat risico willen nemen en zekerheid van betaling voor het geval het toch mis mocht gaan.”

Chang wijst ook op het bredere economische belang van kredietverzekering: “Houd in gedachten dat kredietverzekering handelsvorderingen beschermt. En handelsvorderingen zijn vaak het grootste actief voor veel bedrijven, waarop veel financiers geld uitlenen. Dus ja, we geloven dat we in de toekomst grote waarde zullen blijven toevoegen.”

Denkt u dat het implementeren van AI bij Atradius en andere kredietverzekeraars kan leiden tot lagere premies voor klanten?

Chang ziet mogelijkheden voor lagere premies, maar plaatst dit in een bredere context: “Potentieel wel, en dat zou evenzeer te danken zijn aan de volwassenheid van de industrie, inclusief het effectieve gebruik van technologie om efficiëntie te stimuleren. Maar premies worden bepaald door vele factoren – zoals diensten, schade-ervaring en risico-outlook, marktkrachten (vraag/aanbod/concurrentie/vervangende producten), en de kosten van kapitaal – die, vooral in de huidige omgeving – ook tot een opwaartse beweging kunnen leiden.”

Wat kunnen klanten nu al doen om AI in te zetten?

Chang waarschuwt tegen overhaaste implementatie van AI vanwege de hype: “AI wordt breed toegankelijk en betaalbaar voor bedrijven, maar het gaat niet om AI of GenAI op zich. Er zijn veel use cases waar technologie wordt ingezet zonder dat het commercieel gerechtvaardigd is. En hoewel AI waarschijnlijk een belangrijk onderdeel van onze toekomst zal vormen, moeten we niet ‘AI implementeren’ simpelweg vanwege de hype.”

In plaats daarvan adviseert hij: “Zoek naar manieren om technologie te gebruiken om je processen en diensten te moderniseren, en die je efficiëntie en concurrentievermogen verbeteren, zoals digitalisering van documenten, gegevensbeheer, stroomlijnen van workflows en connectiviteitstools. Trouwens, veel van deze elementen maken ook het gebruik van AI mogelijk. Begin klein, focus je scope, zoek externe hulp – het gaat meestal veel sneller als je het goed doet – en behaal vroege successen om vertrouwen op te bouwen.”

Tegelijkertijd is er een overvloed aan AI- en GenAI-informatie, artikelen, blogs, webinars, conferenties, forums en gemeenschappen die gedijen op het delen van kennis en ervaringen. Hoewel er volop wordt gepromoot, is het niettemin een effectieve en leuke manier om te leren en ideeën op te doen.

En zijn klanten voldoende op de hoogte van de mogelijkheden die al bestaan?

Chang ziet een breed bewustzijn van de voordelen van technologie, maar merkt op dat de motivatie om te experimenteren en te adopteren vaak beperkt is: “Ik denk dat er een wijdverbreid bewustzijn is over de voordelen van technologie. Maar de motivatie om te experimenteren en te adopteren wordt vaak gehinderd door het gebrek aan een leer- of verandercultuur, of omdat mensen vertrouwen op praktijken waar ze aan gewend zijn. Kortom: gewoonten, weerstand tegen verandering, en misschien zelfs angst voor technologie staan innovatie in de weg. Naleving van regelgeving en gegevensprivacy zijn ook van groot belang bij het overwegen van het gebruik van AI-tools.”

Welk advies zou u geven aan andere bedrijven die overwegen AI te gebruiken voor kredietbeheer en risicobeoordeling?

Chang benadrukt dat AI een middel is, geen doel op zich: “Alle tooling zou moeten beginnen met de vraag ‘Welk probleem probeer ik op te lossen?’ in plaats van ‘Hoe kan ik AI gebruiken?'” Tegenwoordig is het echter, met de gemakkelijke toegankelijkheid en de mogelijkheden van GenAI, leuk en productief om na te denken over waarvoor ik GenAI kan gebruiken!

Ik zou bedrijven, klein en groot, aanmoedigen om innovatief denken en energie in hun teams te stimuleren. We hebben gemerkt dat het effectiever is om innovatie te stimuleren door ideeën en activiteiten die worden geleid door de business, met ondersteuning van de IT-afdeling en financiering van stakeholders.

“Bij Atradius heeft AI krachtige voordelen vanwege het hoge volume en de complexiteit van de risicoblootstellingen en workflows die we beheren.” Hij geeft concrete voorbeelden: “GenAI is bijvoorbeeld in staat om grote hoeveelheden gegevens uit diverse bronnen te destilleren tot een gemakkelijk leesbare samenvatting van belangrijke overwegingen voor kredietbeoordeling. We gebruiken AI ook om betere kredietbeslissingen te nemen vanwege de enorme hoeveelheid interne en externe gegevens die we bezitten, en de modellen die we bouwen.”

Denkt u dat AI de rol van kredietmanagers in de toekomst drastisch zal veranderen of ziet u het meer als een hulpmiddel?

Chang ziet AI vooral als een ondersteunend instrument: “De belangrijkste rol van kredietmanagers is het verminderen van de DSO, verbeteren van de cashflow en minimaliseren van oninbare vorderingen, terwijl het bedrijf ruimte krijgt om meer te verkopen. AI kan tools bieden om kredietwaardigheid te beoordelen, portfolio-inzichten te leveren, portfolio’s te onderzoeken (bijvoorbeeld om opkomende risico’s te identificeren) en aanmaningsactiviteiten te verbeteren of automatisch kredietstops te activeren, vooral in grote bedrijven.”

Hij benadrukt echter dat deze tools eerder de manier waarop kredietmanagers hun werk doen verbeteren dan fundamenteel veranderen: “Deze tools verbeteren de manier waarop kredietmanagers hun werk doen door meer kwaliteit, snelheid en efficiëntie te brengen, maar ik zie niet dat ze ‘de rol van kredietmanagers in de toekomst drastisch zullen veranderen’. In ieder geval niet voor nu, naar mijn mening.”

Bron: Creditexpo.nl

Comment l'IA est-elle actuellement appliquée au sein d'Atradius et quels sont les avantages qu'elle a apportés jusqu'à présent ?

Chang : « L'IA fait partie intégrante de notre boîte à outils depuis 2016. Nous intégrons l'IA et l'apprentissage automatique (ML) dans nos écosystèmes afin d'obtenir plus de rapidité, de qualité et d'efficacité dans la gestion de portefeuille et la prise de décision en matière de crédit. Ces activités comprennent l'extraction et l'évaluation automatiques d'informations provenant de nombreuses sources, la reconnaissance d'organisations et l'utilisation du Machine Learning pour lire les états financiers. En outre, nous utilisons des réseaux neuronaux et la logique floue pour optimiser les décisions de crédit. »

Les résultats sont impressionnants. « Nous avons réalisé d'importantes améliorations de l'efficacité, des gains de productivité, un meilleur service à la clientèle et des économies sur les demandes d'indemnisation. C'est particulièrement important compte tenu de la taille énorme de notre portefeuille de risques et des millions de limites de crédit que nous traitons », déclare Chang.

Quels sont les défis que vous avez rencontrés lors de la mise en œuvre de l'IA dans votre entreprise et comment les avez-vous surmontés ?

La mise en œuvre de l'IA pose des défis similaires au développement d'outils technologiques. M. Chang souligne l'importance des connaissances : « La première étape est l'apprentissage. S'il n'est pas nécessaire d'avoir des connaissances techniques, les utilisateurs doivent essayer de comprendre ce que l'IA peut et ne peut pas faire, où elle est susceptible de produire des résultats et des avantages, et d'identifier des scénarios d'utilisation. Tout cela est encore nouveau et passionnant. La bonne nouvelle, c'est que l'IA (générative) est devenue largement accessible, tant au niveau des consommateurs que des entreprises. »

M. Chang conseille de commencer à petite échelle : « Un moyen efficace de surmonter les difficultés consiste à appliquer les outils d'IA à des processus connus dont vous pouvez évaluer les performances et les résultats. Commencez modestement et n'essayez pas de changer le monde tout de suite !

M. Chang met également en garde contre la complexité du marché de l'IA : « Choisissez vos partenaires et fournisseurs avec soin. Une énorme communauté de fournisseurs, de consultants, de fintechs et d'experts a vu le jour. L'IA est une activité importante et tout le monde surfe sur cette vague. Bien que les outils d'IA deviennent de plus en plus génériques, nous avons constaté que la personnalisation est nécessaire, par exemple dans les cas d'utilisation spécifiques, les processus et les expériences utilisateur souhaitées. »

Pensez-vous que l'IA va changer le rôle des assureurs-crédit comme Atradius ?

M. Chang est convaincu que les assureurs-crédit restent pertinents : « Le rôle de l'assurance-crédit est d'indemniser les clients en cas de non-paiement des biens ou des services livrés. Le risque de non-paiement ne diminue pas avec l'utilisation de l'IA, même si l'IA peut nous aider à identifier et à comprendre ces risques de manière plus complète ou plus précise. »

Il insiste sur le fait qu'il s'agit en fin de compte d'une question d'appétence pour le risque et de besoins commerciaux : « Être conscient du risque, par exemple, dans les transactions avec un acheteur au Moyen-Orient, ne signifie pas que le paiement est garanti, ni que vous décidez de ne pas faire d'affaires dans ce pays, surtout si les rendements sont attrayants. L'assurance-crédit apporte à votre entreprise la tranquillité d'esprit au cas où vous (et votre assureur) voudriez prendre ce risque et la certitude du paiement au cas où les choses tourneraient mal ».

M. Chang souligne également l'importance économique plus large de l'assurance-crédit : « N'oubliez pas que l'assurance-crédit protège les créances commerciales. Or, les créances commerciales sont souvent le principal actif de nombreuses entreprises, sur lequel de nombreux financiers prêtent de l'argent. Donc oui, nous pensons que nous continuerons à apporter une grande valeur ajoutée à l'avenir. »

Pensez-vous que la mise en œuvre de l'IA chez Atradius et d'autres assureurs-crédit pourrait entraîner une baisse des primes pour les clients ?

Chang voit un potentiel de baisse des primes, mais replace cela dans un contexte plus large : « Potentiellement oui, et cela serait dû autant à la maturité de l'industrie, y compris l'utilisation efficace de la technologie pour stimuler l'efficacité. Mais les primes sont déterminées par de nombreux facteurs - tels que les services, la sinistralité et les perspectives de risque, les forces du marché (offre/demande/concurrence/produits de substitution) et le coût du capital - qui, en particulier dans le contexte actuel, peuvent également entraîner un mouvement à la hausse. »

Que peuvent faire les clients dès maintenant pour déployer l'IA ?

M. Chang met en garde contre une mise en œuvre précipitée de l'IA en raison du battage médiatique : « L'IA devient largement accessible et abordable pour les entreprises, mais il ne s'agit pas d'IA ou de GenAI en soi. Il existe de nombreux cas d'utilisation où la technologie est déployée sans justification commerciale. Même si l'IA est appelée à jouer un rôle important dans notre avenir, nous ne devrions pas « mettre en œuvre l'IA » simplement en raison de l'engouement qu'elle suscite.

Il conseille plutôt de « rechercher des moyens d'utiliser la technologie pour moderniser vos processus et vos services et améliorer votre efficacité et votre compétitivité, comme la numérisation des documents, la gestion des données, la rationalisation des flux de travail et les outils de connectivité ». Soit dit en passant, bon nombre de ces éléments permettent également d'utiliser l'IA. Commencez modestement, concentrez votre champ d'action, demandez une aide extérieure - cela va généralement beaucoup plus vite si vous vous y prenez bien - et obtenez des succès précoces pour gagner en confiance. »

Parallèlement, il existe une abondance d'informations sur l'IA et la GenAI, d'articles, de blogs, de webinaires, de conférences, de forums et de communautés qui prospèrent grâce au partage des connaissances et des expériences. Bien qu'il y ait beaucoup de promotion, il s'agit néanmoins d'un moyen efficace et amusant d'apprendre et de trouver des idées.

Les clients sont-ils suffisamment conscients des possibilités qui existent déjà ?

M. Chang estime que les avantages de la technologie sont largement connus, mais note que la motivation à expérimenter et à adopter est souvent limitée : « Je pense que les avantages de la technologie sont largement connus. Mais la motivation à expérimenter et à adopter est souvent entravée par l'absence d'une culture de l'apprentissage ou du changement, ou parce que les gens s'en remettent à des pratiques auxquelles ils sont habitués. En bref, les habitudes, la résistance au changement et peut-être même la peur de la technologie font obstacle à l'innovation. La conformité réglementaire et la confidentialité des données sont également des éléments clés lorsqu'on envisage d'utiliser des outils d'IA. »

Quels conseils donneriez-vous à d'autres entreprises qui envisagent d'utiliser l'IA pour la gestion du crédit et l'évaluation des risques ?

M. Chang insiste sur le fait que l'IA est un moyen et non une fin en soi : « Tous les outils doivent partir de la question “Quel problème est-ce que j'essaie de résoudre ?” plutôt que »Comment puis-je utiliser l'IA ? » Aujourd'hui, cependant, avec la facilité d'accès et les capacités de GenAI, il est amusant et productif de penser à ce pour quoi je peux utiliser GenAI !

J'encourage les entreprises, petites et grandes, à favoriser la pensée innovante et l'énergie de leurs équipes. Nous avons constaté qu'il est plus efficace de stimuler l'innovation par le biais d'idées et d'activités menées par l'entreprise, avec le soutien informatique et le financement des parties prenantes.

« Chez Atradius, l'IA présente des avantages considérables en raison du volume élevé et de la complexité des expositions aux risques et des flux de travail que nous gérons. » Il donne des exemples concrets : « Par exemple, GenAI est capable de distiller de grandes quantités de données provenant de diverses sources en un résumé facile à lire des considérations clés de l'évaluation du crédit. Nous utilisons également l'IA pour prendre de meilleures décisions de crédit grâce à l'énorme quantité de données internes et externes que nous détenons et aux modèles que nous construisons. »

Pensez-vous que l'IA changera radicalement le rôle des gestionnaires de crédit à l'avenir ou la considérez-vous plutôt comme un outil ?

Chang considère l'IA avant tout comme un outil de soutien : « Le rôle principal des gestionnaires de crédit est de réduire le DSO, d'améliorer le flux de trésorerie et de minimiser les créances irrécouvrables, tout en donnant à l'entreprise une marge de manœuvre pour vendre davantage. L'IA peut fournir des outils pour évaluer la solvabilité, fournir des informations sur les portefeuilles, examiner les portefeuilles (par exemple pour identifier les risques émergents) et améliorer la relance ou déclencher automatiquement des arrêts de crédit, en particulier dans les grandes entreprises. »

Toutefois, il souligne que ces outils améliorent plutôt qu'ils ne changent fondamentalement la façon dont les gestionnaires de crédit font leur travail : « Ces outils améliorent la façon dont les gestionnaires de crédit font leur travail en apportant plus de qualité, de rapidité et d'efficacité, mais je ne pense pas qu'ils vont “changer radicalement le rôle des gestionnaires de crédit à l'avenir”. Du moins, pas pour l'instant, à mon avis ».

Source : Creditexpo.co.uk